Tipos de fraude en los pagos
Fraude con tarjeta
La financiación con tarjeta se refiere al uso de una tarjeta de crédito o débito para realizar una compra online o cargar dinero en un monedero electrónico. El riesgo asociado con los pagos con tarjeta en línea es el riesgo de una devolución de cargo, que se refiere a la posible reversión del pago de financiación. A grandes rasgos, las devoluciones de cargo se pueden clasificar principalmente en dos grupos:- Las devoluciones de cargo por fraude amistoso ocurren cuando un cliente autoriza la financiación de una cuenta o una compra en línea, y luego disputa el pago y solicita una devolución de cargo, lo que básicamente obliga a un reembolso injustificado. Esto también se conoce como fraude de tarjeta de primera persona.
- Las devoluciones de cargo por fraude real ocurren cuando se roba la información de la tarjeta y el estafador financia una cuenta o realiza una compra con la información robada. El titular de la cuenta solicita entonces una devolución de cargo por fraude, indicando que no autorizó la financiación o la compra. Esto también se conoce como fraude de terceros.
Fraude Bancario
La financiación bancaria se refiere al uso de una transferencia interbancaria para realizar una compra en línea o cargar dinero en una billetera en línea. Las cuentas bancarias pueden estar sujetas a usos no autorizados. Por ejemplo, si un estafador obtiene acceso a credenciales bancarias en línea robadas, podría intentar transferir fondos de la cuenta a una cuenta de la plataforma para su redistribución.Fraude ACH
La Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es la red de transferencia de fondos interbancaria más utilizada en Estados Unidos. Los riesgos de financiación de ACH se pueden definir generalmente en dos categorías:Fondos Insuficientes (NSF)
Cuando una cuenta bancaria no tiene saldo suficiente para cubrir una solicitud de financiación entrante, se genera una devolución por Fondos Insuficientes (NSF), con el código de retorno “R01”. Esto se debe a que las transferencias ACH no se liquidan de inmediato. El banco del titular de la cuenta tarda aproximadamente dos días hábiles en recibir la solicitud de financiación inicial de la empresa. Si la cuenta bancaria no tiene fondos suficientes en ese momento, se genera una devolución por NSF. Dado que la red ACH no proporciona una respuesta en tiempo real sobre si hay fondos suficientes en la cuenta para cubrir el importe de la transferencia solicitada al momento de la solicitud, algunas soluciones de banca abierta de terceros han dado un paso al frente para cubrir esta deficiencia, ofreciendo una consulta de saldo. Sin embargo, dado que los fondos podrían transferirse de la cuenta en los dos días posteriores a la recepción de la solicitud, existe el riesgo de que la cuenta aún no tenga saldo suficiente. Esto significa que las empresas que realizan una consulta de saldo al momento de la transacción aún pueden correr el riesgo de experimentar fondos insuficientes al momento de la liquidación.Devoluciones no autorizadas
Cuando se inicia una transferencia ACH sin la autorización explícita del titular de la cuenta, quien posteriormente la informa a su banco, se produce una devolución ACH no autorizada. Existen algunos códigos de devolución ACH (R05, R07, R10, R11 y R29) que indican esta actividad, siendo el más común “R10”. La forma más común en que esto ocurre es cuando un estafador roba los datos de la cuenta. ## ¿Cómo puede ayudar Sardine?Sardine ha desarrollado sofisticados modelos de aprendizaje automático que procesan datos de los dispositivos del usuario final y patrones de comportamiento en la plataforma de la empresa, y los combinan con los datos del consorcio relacionados con las cuentas bancarias o la tarjeta utilizadas en una transacción específica. Estas evaluaciones se procesan a través de nuestro editor de reglas sin código, que puede configurarse para detectar patrones altamente complejos de forma granular.Para evaluar el riesgo de reversión de un evento de financiación de tarjeta, banco o ACH, utilizamos docenas de proveedores de datos y socios externos para verificar, por ejemplo, si la cuenta bancaria es válida, si los datos de titularidad coinciden con el nombre proporcionado por el usuario que intenta realizar la transferencia o si es probable que la cuenta bancaria tenga saldo suficiente en el momento de la futura liquidación. Estas señales se utilizan junto con las señales del dispositivo y biométricas para proporcionar una evaluación altamente precisa del riesgo de reversión.Sardine también ofrece a sus clientes un equipo de soporte altamente práctico, con el respaldo total de nuestro equipo de ciencia de datos altamente experimentado, que ayuda a ajustar los modelos de detección al perfil de riesgo de fraude específico del cliente.