Fraude de pagamento

Fraude em pagamentos é o risco de um pagamento ser estornado. Se um cliente já tiver gasto ou sacado fundos provisórios antes do estorno, a empresa arca com o prejuízo. No setor de fintech e criptomoedas, a fraude em pagamentos geralmente começa com cartões ou dados bancários roubados, ou contas bancárias sem saldo real. O fraudador deposita fundos em uma conta online e, em seguida, os saca para uma carteira ou conta que controla. A vítima ou seu banco eventualmente contesta ou estorna a transação, recuperando os fundos da empresa. As redes de cartões chamam isso de chargeback; a rede ACH (a principal rede de transferência bancária entre bancos nos EUA) chama de devoluções; em outros contextos, chama de contestações. O resultado é o mesmo: a empresa perde o valor original mais as multas. Sem controle, essas perdas se acumulam rapidamente. Visa, Mastercard, ACH e outras redes limitam a taxa de estornos que uma empresa pode suportar. Ultrapassar esse limite significa perder o acesso à rede completamente, o que interrompe a arrecadação de receita. Gerenciar o risco de fraude em pagamentos significa bloquear transações fraudulentas sem bloquear as legítimas. Qualquer solução de risco precisa permitir que você ajuste os limites de filtragem para corresponder ao seu modelo de negócios e apetite ao risco.

​

Tipos de fraude em pagamentos

​

Fraude com cartão

O financiamento com cartão abrange pagamentos com cartão de crédito e débito para compras online ou recargas de carteiras digitais. O principal risco é o estorno (chargeback), quando o pagamento é revertido e a empresa absorve o prejuízo. Os estornos se dividem em dois tipos:

• Fraude amigável: o cliente autoriza o pagamento, depois contesta e solicita um estorno para obter um reembolso. Também chamada de fraude com cartão de primeira parte.
• Fraude verdadeira: um fraudador usa credenciais de cartão roubadas para financiar uma conta ou fazer uma compra. O titular legítimo do cartão contesta a transação. Também chamada de fraude de terceiros.

​

Fraude bancária

O financiamento bancário abrange transferências interbancárias usadas para compras online ou depósitos em carteiras digitais. Um fraudador com credenciais bancárias online roubadas pode transferir fundos da conta da vítima para uma conta em uma plataforma e redistribuí-los.

​

Fraude ACH

A ACH (Automated Clearing House) é a principal rede de transferências interbancárias dos EUA. O risco de financiamento via ACH se divide em duas categorias:

​

Fundos insuficientes (NSF)

Quando uma conta bancária não possui saldo suficiente para cobrir uma solicitação de fundos, o banco emite uma devolução por Fundos Insuficientes (NSF) com o código R01. As transferências ACH levam cerca de dois dias úteis para serem liquidadas. Se a conta ficar sem fundos antes que a solicitação chegue ao banco do titular, isso aciona uma devolução por NSF. A rede ACH não possui verificação de saldo em tempo real no momento da iniciação da transferência. Provedores de serviços bancários abertos de terceiros suprem essa lacuna com uma consulta de saldo no ponto de transação. Mesmo com a verificação de saldo, os fundos podem sair da conta durante o período de dois dias, portanto, as devoluções por NSF ainda são possíveis na liquidação.

​

Devoluções não autorizadas

Quando um fraudador inicia uma transferência ACH sem a autorização do titular da conta, o titular reporta a transação ao seu banco e a transferência é devolvida como não autorizada. Os códigos de retorno R05, R07, R10, R11 e R29 indicam esse tipo de fraude, sendo o R10 o mais comum. A causa usual é o roubo de dados da conta.

​

Fraude por APP

Na fraude por Pagamento Autorizado Push (APP), a vítima envia o dinheiro por conta própria. Um fraudador a engana ou a coage a autorizar uma transferência para uma conta que ele controla. Fraudes com cartão e devoluções ACH não autorizadas envolvem transações que o titular da conta nunca aprovou. A fraude por APP envolve uma transação que foi aprovada, o que dificulta sua detecção. A fraude por APP é mais comum em redes em tempo real, como o Faster Payment System (FPS) do Reino Unido, onde os fundos são liquidados em segundos e desaparecem assim que enviados. Tipologias comuns: golpes de investimento (promessas de altos retornos, frequentemente em criptomoedas ou metais preciosos), golpes de compra (mercadorias nunca entregues), golpes românticos (relacionamento fabricado usado para solicitar dinheiro) e golpes de personificação (o fraudador se passa por um banco, agência governamental ou policial para desviar fundos). Detectar fraudes em aplicativos de pagamento significa combinar sinais comportamentais com dados de transações. Longas pausas na sessão, entradas de pagamento copiadas e coladas, padrões de digitação consistentes com instruções por telefone e ferramentas de acesso remoto em segundo plano sugerem que um fraudador está guiando a vítima por meio de uma transferência. Esses sinais, somados a indicadores de primeiro pagamento, valores incomuns e horários fora do padrão, resultam em uma detecção confiável. A inteligência do dispositivo e a biometria comportamental, tanto na conta remetente quanto na destinatária, oferecem às empresas uma cobertura que as verificações de transações sozinhas não conseguem alcançar. Contas de laranjas no lado destinatário são um vetor crítico. Os fraudadores recrutam titulares ou fabricam contas para coletar os valores, depois depositam e sacam os fundos. Bloquear identidades sintéticas e roubadas no momento do cadastro, antes que possam receber fundos, é tão importante quanto os controles no lado remetente. O Regulador de Sistemas de Pagamento do Reino Unido (PSR) agora exige que os provedores de serviços de pagamento reembolsem as vítimas de fraudes em aplicativos de pagamento em até £ 85.000 por reclamação, com a responsabilidade dividida igualmente entre a empresa remetente e a destinatária. Essa divisão é significativa: a instituição destinatária agora é uma parte financeiramente responsável, e não uma mera espectadora. A questão de se £85.000 é um valor suficientemente alto é controversa, visto que muitos golpes de investimento e falsificação de identidade ultrapassam essa quantia. A obrigatoriedade do reembolso transforma a fraude de pagamentos autorizados (APP, na sigla em inglês) de um problema de experiência do cliente em uma exposição direta ao lucro e prejuízo (P&L) para os provedores de serviços de pagamento (PSPs) em ambos os lados do pagamento. A Confirmação do Beneficiário (CoP) já está em funcionamento em empresas de pagamento do Reino Unido como um controle de primeira linha. Antes de autorizar um pagamento, a CoP verifica se o nome inserido pelo pagador corresponde ao nome na conta de recebimento. Ela não elimina a fraude de pagamentos autorizados: os fraudadores podem instruir as vítimas a ignorar os avisos de incompatibilidade ou abrir contas de laranjas em seus próprios nomes. Mas reduz os casos de falsificação de identidade e pagamentos mal direcionados, e as empresas que a ignoram enfrentam maior responsabilidade sob as regras do PSR (Personal Service Regulator).

​

Próximos passos

Entre em contato conosco para agendar uma demonstração e obter acesso aos nossos Guias de Integração e documentação da API.