Fraude em pagamentos refere-se ao risco de estorno de um pagamento utilizado para financiar uma conta online. Se os fundos provisórios na conta forem usados para comprar ativos digitais ou sacados antes do estorno, a empresa geralmente precisa arcar com o prejuízo resultante. No contexto de fintechs e criptomoedas, o risco de financiamento geralmente envolve o uso de cartões de crédito ou credenciais bancárias roubadas — ou contas bancárias com fundos insuficientes — para depositar fundos em uma conta online e, posteriormente, sacar esses fundos para outra conta ou carteira sob o controle do fraudador. Transações de financiamento dessa natureza podem ser contestadas pela vítima ou estornadas automaticamente pela instituição financeira de origem, o que resulta na devolução dos fundos da empresa para a conta de origem. Esses estornos são chamados de “chargebacks” no mundo dos cartões de crédito e débito, “returns” na rede ACH (Automated Clearing House, a principal rede que facilita transferências bancárias nos Estados Unidos) ou simplesmente “disputas” em outros contextos. O resultado final para a empresa é o mesmo: perda financeira do valor principal original do financiamento, além de, na maioria dos casos, penalidades adicionais. Se não forem controladas, as perdas associadas ao risco de financiamento podem rapidamente sair do controle e prejudicar a lucratividade do negócio. Além disso, a maioria das redes de pagamento (Visa, Mastercard, ACH etc.) possui limites máximos para as taxas de estorno que uma empresa pode ter em um determinado período, e a empresa pode perder o direito de processar pagamentos por meio dessa rede, o que a impede de receber receitas. Ao gerenciar o risco de financiamento, é fundamental que as empresas online encontrem um equilíbrio entre bloquear o máximo possível de transações potencialmente fraudulentas e permitir que as transações legítimas sejam processadas. Portanto, qualquer solução de risco que aborde esse problema deve permitir o ajuste granular dos parâmetros de filtragem para atender às necessidades específicas da empresa e à sua tolerância ao risco.Documentation Index
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Tipos de fraude em pagamentos
Fraude com cartão
Financiamento com cartão refere-se ao uso de um cartão de crédito ou débito para fazer uma compra online ou adicionar dinheiro a uma carteira digital. O risco associado aos pagamentos online com cartão é o risco de estorno, que se refere à eventual reversão do pagamento realizado. De forma geral, os estornos podem ser categorizados em dois grupos principais:- Estornos por fraude amigável ocorrem quando um cliente autoriza o financiamento de uma conta ou uma compra online e, em seguida, contesta o pagamento e solicita um estorno, essencialmente forçando um reembolso indevido. Isso também é conhecido como fraude de primeira parte.
- Estornos por fraude real ocorrem quando as informações do cartão foram roubadas e o fraudador financia uma conta ou faz uma compra usando as informações do cartão roubado. O titular da conta então solicita um estorno por fraude, alegando que não autorizou o financiamento ou a compra. Isso também é conhecido como fraude de terceiros.
Fraude Bancária
Financiamento bancário refere-se ao uso de uma transferência interbancária para fazer uma compra online ou adicionar dinheiro a uma carteira digital. Contas bancárias podem estar sujeitas a uso não autorizado. Por exemplo, se um fraudador obtiver acesso a credenciais bancárias online roubadas, ele poderá tentar transferir fundos da conta para uma conta em uma plataforma de retransmissão.Fraude ACH
A Câmara de Compensação Automatizada (“ACH”) é a rede de transferência interbancária de fundos mais utilizada nos Estados Unidos. Os riscos de financiamento via ACH podem ser geralmente definidos em duas categorias:Fundos Insuficientes (NSF)
Quando uma conta bancária não possui saldo suficiente para cobrir uma solicitação de financiamento, isso resulta em uma devolução por Fundos Insuficientes (“NSF”), com o código de retorno “R01”. Isso ocorre porque as transferências ACH não são liquidadas imediatamente. Leva cerca de 2 dias úteis para que a solicitação inicial de financiamento da empresa seja recebida pelo banco do titular da conta. Se a conta bancária não tiver fundos suficientes nesse momento, isso resultará em uma devolução por NSF. Como a rede ACH não fornece uma resposta em tempo real sobre se há fundos suficientes na conta para cobrir o valor da transferência solicitada no momento da solicitação pelo consumidor, algumas soluções de “open banking” de terceiros surgiram para preencher essa lacuna, oferecendo uma verificação de saldo. No entanto, como os fundos podem ser movimentados da conta no período de 2 dias até o recebimento da solicitação, existe o risco de a conta ainda não ter saldo suficiente. Isso significa que as empresas que realizam uma verificação de saldo no momento da transação ainda correm o risco de receber cheques sem fundos (NSFs) no momento da liquidação.Devoluções não autorizadas
Quando uma transferência ACH é iniciada sem a autorização explícita do titular da conta, que posteriormente a reporta ao seu banco, isso resulta em uma devolução ACH não autorizada. Existem alguns códigos de devolução ACH (R05, R07, R10, R11 e R29) que indicam essa atividade, sendo o mais comum o “R10”. A forma mais comum de isso acontecer é quando os dados da conta são roubados por um fraudador. ## Como a Sardine pode ajudar?A Sardine desenvolveu modelos sofisticados de aprendizado de máquina que processam dados de dispositivos de usuários finais e padrões de comportamento na plataforma da empresa, combinando-os com dados do consórcio relacionados às contas bancárias ou cartões usados em uma transação específica. Essas avaliações são então processadas por nosso editor de regras proprietário, que não utiliza código e pode ser configurado para detectar padrões altamente complexos de forma granular.Para avaliar o risco de estorno de um evento de financiamento por cartão, banco ou ACH, utilizamos dezenas de provedores de dados e parceiros terceirizados para verificar, por exemplo, se a conta bancária é válida; se os dados de titularidade correspondem ao nome fornecido pelo usuário que tenta fazer a transferência; ou se a conta bancária provavelmente terá saldo suficiente no momento da liquidação futura. Esses sinais são usados em conjunto com sinais biométricos e do dispositivo para fornecer uma avaliação altamente precisa do risco de estorno.A Sardine também oferece uma equipe de suporte altamente dedicada aos nossos clientes, com o apoio integral de nossa experiente equipe de ciência de dados, que auxilia no ajuste dos modelos de detecção ao perfil de risco de fraude específico de cada cliente.